享受“國補”的新能源車主請注意：遇到事故，你的車咋定損？

來源：金融時報

購買新能源車時享受國家補貼，實際自付車款通常低於車輛市場價格（即車損險保險金額）。這種情況下，遇到事故時，該如何確定賠付金額？

近日，天津鐵路運輸法院發布《涉車類保險糾紛白皮書》（以下簡稱《白皮書》），公布了涉及電動汽車保險免責條款等方麵的典型案例，其中就有一起類似案件。案情信息顯示，2017年，李女士購買了一輛新能源汽車，購買時享受國家補貼，李女士實際自付購車款5.4萬元。2022年，李女士為該車購買汽車損失保險，某保險公司在保險單中確定該年度車損險保險金額為8.1萬元。

此後，該車輛在保險期間內因車輛自燃被全部燒毀，李女士認為保險公司應按照保險單中確定的金額進行賠付，但保險公司對此卻提出異議。

保險公司認為，保險理賠的是被保險人的實際損失，賠付金額應以車輛出險前的實際價值為準。

法院審理認為，雖然李某主張且保險條款約定某保險公司應按保險金額8.1萬元賠償，但鑒於李某購車時自付購車款僅為5.4萬元，基於財產保險的損失補償原則，被保險人不得因保險而獲益，因此，某保險公司的賠付金額應以李某購車時實際支付的購車款5.4萬元為宜。

與此同時，《白皮書》指出，保單中的免責條款也是糾紛中的常見事項。根據《白皮書》披露案例，某物流公司為其自己的車輛在某保險公司投保商業險。保險期間，某物流公司司機駕駛被保險車輛駛入綠化帶，造成車輛、綠化帶和樹木損壞的交通事故。經公安交管部門認定，司機負全部責任。事故發生後，某物流公司賠償了苗木損失，並對受損車輛進行了維修。後向某保險公司理賠遭拒，故訴至法院。

保險公司認為，該車駕駛員在實習期內駕駛牽引車輛發生事故，違反行政法規相關禁止性規定，而保險合同已將該情形列入免責條款，且已達到了告知義務，故某保險公司不應承擔賠償責任。

而原告卻表示保險公司並未向其送達保險條款免責事項說明書。在案件審理中，保險公司對是否送達保險條款負有舉證責任，但其一直未提交證據。

法院審理認為，駕駛員在實習期駕駛牽引車輛，違反行政法規相關禁止性規定，根據《保險法》及其司法解釋規定，保險人在訂立保險合同時應就免責條款盡到提示義務，雖然某保險公司提交的保險條款已對該項責任免除條款加黑加粗，但其並未提交證據證明向某物流公司送達過保險條款，故不能認定其盡到了提示義務，該條款對某物流公司不產生效力，某保險公司應承擔賠償責任。